Étape 4 - Nouveau rendez-vous à la banque.

Bon bon bon, en attendant que le Notaire me recontacte pour avoir une date de signature du compromis, je suis aller revoir ma banque pour peaufiner les simulations de prêt, cet article sera donc consacré au différents types de prêts que la banque me propose.


Il y a trois types de prêt immobilier (qu'on m'a présenté):

1. D'abords le prêt à taux révisable, le taux est assez faible au départ mais sera révisé tous les ans, si les taux changent de minimum 0,2% alors votre taux sera modifié et passera à +/- 0,2% selon l'augmentation ou la diminution des taux. Si ça augmente ou diminue de 0,1% par exemple, alors votre taux de remboursement ne changera pas.
Dans tous les cas vous ne dépasserez pas le 1% d'augmentation ou de diminution. C'est assez sécurisant et on peut avoir une bonne surprise, ou pas.

La même chose est possible en partant avec un taux de départ plus faible, mais les seuils maximum et minium seront alors de +/- 2%. Ça peut donc être très intéressant si les taux diminuent de 2%, mais vu que ça change tout le temps, au final, vous risquez d'avoir une moyenne qui se rapproche de votre taux de départ. Sachant que les taux sont actuellement assez bas, j'ai peur qu'il n'y ai qu'augmentation des taux...

2. Ensuite, le taux fixe. Pas compliqué, vous partez avec un taux moins intéressant, mais vous être sur de rembourser la même chose pendant le temps de votre remboursement.

Avec différentes simulations, on se rend compte qu'entre un taux révisable et un taux fixe, on arrive à des intérêts d'emprunts quasi similaires.

3. Le troisième type de prêt est le taux mixte, c'est un mélange des deux premiers.
Selon votre durée d'emprunt, vous avez plusieurs années à taux fixe plus intéressant qu'un taux fixe classique, et ce taux va être révisable par la suite.

Pour vous donner un exemple concret, je vais vous exposer mon cas mais je ne vous parlerai pas du taux révisable car il ne m'intéressait pas, je trouve qu'il y a trop d'inconnus. Bref.

Sur une période de remboursement de 20 ans avec un taux fixe à 3,75%, je payerai 18900€ d'intérêt sur un emprunt de 38000€, presque 50% en plus de mon emprunt!!!

Pour la même periode, avec un taux mixte, je vais rembourser pendant 7 ans avec un taux à 3,35%, puis il sera révisable tous les ans jusqu'à la fin, mais ne dépassera jamais 4,35% ou au mieux descendra à 2,35%. En tout cas les intérêts passent à 14000€... 4000€ de moins que sur le taux fixe!

Il faut surtout regarder les TEG (taux effectif global) de ces simulations, elles sont plus parlantes car prennent en compte tous les frais que vous aurez en plus des intérêts de la banque, dans mon cas l'assurance est comprise (certaines banques vous la cachent donc les taux sont très faible, jusqu'à ce que "SURPRIIIISE").

Taux fixe, TEG à 4,33%. Taux mixte, TEG à 3,93%.

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En tout cas je trouve que ça revient assez cher...

Tout ça avec des mensualités allant de 130€ pendant 4 ans puis à 280€ jusqu'à la fin, la banquière a pris en compte le remboursement de mon crédit à la consommation qui se termine en 2018.

Ayant une capacité d'endettement de 250€/mois passant à 400€/mois dans 4 ans, j'ai donc demandé deux nouvelles simulations sur un remboursement passant à 14 ans, attention ça va piquer les yeux!!!

Taux fixe à 3,40%, TEG à 4,06%, intérêts d'emprunt = 12600€
Taux mixte à 3,00% sur 7 ans, puis révisable à +/-1%, TEG à 3,66%, intérêts d'emprunt = 9500€

je pense que c'est assez parlant, entre un emprunt sur 20 ans à taux fixe ou un emprunt sur 15 ans à taux mixte, j'ai une différence de 9400€ d'intérêt! Pour ce faire, bien sûr, les mensualités ne sont plus les même, sur 15 ans je passe à 170€ pendant 4 ans, puis 350€ ensuite, mais c'est dans mes moyens!


Je n'ai plus qu'à faire un choix entre payer des mensualité très faible mais "perdre" près de 20000€ et perdre 5 ans. OU payer des mensualités plus importantes qui reste dans mes moyens et perdre "seulement" 10000€ et gagner 5 ans de LIBERTÉ. Être propriétaire à 43 ans ou à 38 ans (ouch le coup de vieux).

Bon, j'espère que toutes mes petites explications vous sont claires, n'hésitez pas si vous avez des questions! Je ne suis pas du tout expérimenté dans tout ça mais avec toutes ces démarches j'apprends beaucoup et je commence à comprendre et connaître quelques petites choses.

Merci d'avoir lu jusqu'ici, Bises et à bientôt! Yeah!